Вопрос распространенный и актуальный для операторов/ собственников недвижимости/девелоперов, поскольку при помощи подобных полисов страхования Страхователь может защитить свой бизнес от общих угроз.
1. Самая распространенная страховка – это полис добровольного страхования недвижимости. Этот полис поможет защитить от ущерба, который нанесен конструктивной части помещения, отделке, коммуникациям, оборудованию от таких случаев, как, например, пожары, взрывы, повреждения водой из водопроводных систем, противоправные действия третьих лиц, включая кражу и грабеж, стихийные бедствия, в т.ч. град, ураган, наводнение, землетрясение, оседание грунта, наезд автотранспорта, бой стекла и другое. Список рисков можно выбрать на усмотрение Страхователя. Но я рекомендую своим клиентам, – оформлять полис на базе All Risks. Такой полис имеет ряд преимуществ по рискам стихии и пожара. Покрываются также случаи, которые носят нестандартный характер, например, падение метеорита. Как показывает практика, разница в цене оправдана. Наполнение полиса можно регулировать в зависимости от стратегии и бюджета.
Совет: не стоит покупать полис, по которому застрахован только конструктив (голые стены без отделки, коммуникаций и ремонта) и франшиза по договору 1% от Страховой суммы. Этот полис соответствует стратегии «страхуемся от глобальных, тотальных страховых случаев». Хотя чаще украинский потребитель становится жертвой неосведомленности, т. к. искренне полагает, что это нормальная страховка, и, к тому же, недорогая. Но экономия в таком случае сомнительная. В торгово-офисных центрах отделка и коммуникации занимают существенную долю от стоимости, и именно они страдают в первую очередь при страховых случаях.
Обратите внимание, как именно в Вашем договоре прописан предмет страхования. Упоминайте внутренние и внешние коммуникации, отделку, оборудование, стеклянные фасады, автоматические ворота, световые вывески.
Учитывайте, что «бой стекла» - это отдельный риск и, как правило, сразу весь стеклянный фасад пострадать по этому риску не может. Поэтому для целей данного риска страховую сумму по стеклянным фасадам следует указывать отдельным сублимитом. Это поможет существенно удешевить покрытие. Однако, если фасад пострадает от пожара, например, это будет покрыто по риску «пожар» в полном размере. Главное - правильно это прописать в договоре страхования.
2. Многие украинские торговые центры уже давно страхуют перерыв в бизнесе (Business Interruption, BI). Это покрытие можно приобрести только в качестве расширения к имущественному полису. По этому виду покрытия Страховщик возместит Ваши убытки из-за прекращения ведения бизнеса по причине наступления страхового случая, повлекшего за собой вред застрахованному имуществу. В случае наступления страхового события страховщик возмещает не только стоимость поврежденного имущества, но и сумму недополученной прибыли и постоянных затрат в течение периода проведения строительных или ремонтных работ по восстановлению имущества.
Совет: при покупке страхования от перерыва в бизнесе внимательно следите за состоянием договоров аренды/субаренды. Для получения возмещения необходимо будет предоставить финансовые документы, подтверждающие убыток Страхователя. Основным документом, который подтверждает недополученную прибыль, являются договора аренды, заключенные со Страхователем.
Обратите внимание, что в этом покрытии есть понятие "период возмещения". Не путайте со сроком действия договора! В данном случае это период, в течение которого деятельность не осуществляется и страховщик выплачивает недополученную прибыль. Правильно указывать период, за который можно успеть построить аналогичное помещение.
3. Третьей по значимости, но не менее полезной, страховкой можно назвать страховку ответственности перед третьими лицами. Такой полис нужен компаниям, которые заботятся о своей репутации и своих посетителях. Он защитит Вас от расходов в том случае, если по Вашей вине нанесен ущерб имуществу или здоровью третьих лиц. Наиболее распространенные примеры: падение сосулек на автомобили и посетителей, травмы на эскалаторах и скользком полу. Если правильно составить договор, то с таким полисом Вы избавляете себя от конфликтов с посетителями. Если Вы виноваты, страховая компания компенсирует ущерб третьему лицу.
4. Следующий важный момент, который тоже может быть причиной Ваших убытков, это вред, нанесенный по Вашей вине имуществу арендаторов. Покупая обычный полис страхования ответственности перед третьими лицами, Вы эту проблему не решите. У большинства страховых компаний это покрытие можно приобрести только в виде расширения полиса гражданской ответственности за доплату. Поэтому уточняйте этот момент при формировании запроса к Страховщику и обратите внимание, чтобы это было отдельно прописано в договоре страхования. Кроме того, наличие такого полиса защищает Вас от возможного регресса, с которым к Вам может прийти страховая компания, которая выплатила возмещение Вашему арендатору по его собственному имущественному полису.
Рассмотрим на примере: многие ТЦ требуют, чтобы арендаторы самостоятельно страховали свое имущество. В том случае, если прорвало трубу и затопило товары на складе и в магазине арендатора, арендатор получит возмещение по своему полису. Но, согласно законодательству Украины, Страховщик, после выплаты возмещения, имеет право прийти к виновнику – собственнику ТЦ — с правом регресса. При наличии полиса страхования ответственности перед арендаторами Вы будете защищены от подобных стрессов и долгих разбирательств.
Совет: тем, кто приобретает Полис страхования ответственности перед третьими лицами, я рекомендую ставить разные франшизы по ущербу, нанесенному здоровью и имуществу пострадавших. Например, по жизни и здоровью – 2 тыс. грн., а по имуществу – 20 тыс. грн.
Желаю надежности и процветания Вашему бизнесу без страховых случаев!
Екатерина Петренко, специалист по имущественному страхованию, BritMark, Building.ua